Elk pensioenplan is op maat gemaakt om te voldoen aan de behoeften van je werkgever. Het is dan ook mogelijk dat sommige hieronder beschreven waarborgen niet in jouw contract opgenomen werden. Voor een volledige beschrijving van je waarborgen kan je terecht bij je personeelsdienst.

Je pensioen: enkele korte feiten

Na je actieve loopbaan is het logisch dat je met welverdiend pensioen mag. In België bedraagt de wettelijke pensioenleeftijd vandaag 65 jaar. Tegen 2030 wordt dit verhoogd tot 67 jaar.

Hoewel het steeds moeilijker is om met vervroegd wettelijk pensioen te gaan, is dit vandaag nog mogelijk als je aan bepaalde voorwaarden voldoet.

Je uiteindelijke pensioenbedrag hangt af van het aantal gepresteerde jaren. Deeltijds werken of vervroegd met pensioen gaan heeft dus een invloed op je wettelijk en bovenwettelijk pensioen. Hierover is online heel wat informatie te vinden, maar ook je personeelsdienst kan je hier zeker mee helpen.

Het driepijlersysteem

Het pensioen in België is opgebouwd rond drie belangrijke pijlers:

• Eerste pijler (of wettelijk pensioen)
  
  Het wettelijk pensioen of rustpensioen is het bedrag dat je krijgt op basis van je actieve loopbaan als werknemer of zelfstandige. Hoeveel wettelijk pensioen je ontvangt is het resultaat van een specifieke berekening.
  
  Dat het wettelijk pensioen onder druk staat – o.a. door de vergrijzing – hoeven we je waarschijnlijk niet te vertellen. Bovendien is het wettelijk pensioen in België al niet genereus te noemen. Daarom rezen twee extra pijlers uit de grond.

• Tweede pijler (aanvullend pensioen via werkgever)
  
  Heel wat werkgevers zorgen voor de uitbouw van een aanvullend pensioen voor hun medewerkers. Ze storten maandelijks een bepaald bedrag in een pensioenfonds of groepsverzekering. Afhankelijk van het pensioenplan kan je de mogelijkheid hebben om zelf bijkomende stortingen te doen.

• Derde pijler (individueel aanvullend pensioen)
  
  Meer en meer mensen kiezen ervoor om zelf te sparen voor een extraatje na hun pensioen. De best gekende manieren zijn pensioensparen en langetermijnsparen. Op beide spaarmethodes geniet je bovendien van een mooi fiscaal voordeel. Hoe sneller je ermee begint, hoe groter je voordeel.
   

Hieronder focussen we vooral op de tweede pijler. Wil je alles weten over je wettelijk pensioen (eerste pijler)? Kijk dan zeker eens op mypension.be of Sigedis-db2p, twee uitgebreide websites van de overheid.

Een groepsverzekering is één van de meest bekende en vaakst aangeboden extralegale voordelen. Hiermee biedt de werkgever je de mogelijkheid om je wettelijk pensioen aan te vullen met een aanvullend pensioen. Door periodieke stortingen – door je werkgever, en soms ook door jezelf – wordt tijdens je actieve carrière een kapitaal opgebouwd. Afhankelijk van je pensioenplan kan je het gespaarde bedrag op het einde van je actieve carrière in één keer opnemen (kapitaal) of onder de vorm van een rente. Beide opties hebben voor- en nadelen, die we hier voor jou op een rijtje zetten.

Je pensioenreglement vermeldt alvast of en welke mogelijkheden je hebt om je kapitaal op te nemen. Je vindt er ook de exacte leeftijd vanaf wanneer je het bedrag kan opnemen. Je kan je pensioenreglement eenvoudig opvragen bij je personeelsdienst.

Naast je pensioenplan is er ook de pensioenfiche. Jaarlijks krijg je van je groepsverzekeraar een fiche waarin je o.a. het brutobedrag ziet staan waarop je op dat moment recht zou hebben mocht je je werkgever verlaten (= de verworven reserves). Je leest er echter ook het bedrag waar je aan het einde van de rit bij je pensionering recht op hebt.

Aangezien een pensioenfiche niet altijd even eenvoudig te lezen is, hebben we een handige verklarende fiche opgesteld.

Als je groepsverzekering via AG Employee Benefits loopt, word je telkens er een nieuwe pensioenfiche beschikbaar is via mail op de hoogte gebracht. Alle pensioenfiches, zowel van je huidige als je vorige werkgevers (verzekerd bij AG Employee Benefits), kan je terugvinden op My Global Benefits.

De meeste groepsverzekeringen hebben ook een dekking bij overlijden. Dit betekent dat de aangeduide begunstigde(n) in je groepsverzekering een bepaald bedrag krijgen mocht je overlijden vóór je pensionering. Dit bedrag staat vermeld in je pensioenplan.

Je begunstigden kan je vrij kiezen. Meer uitleg hierover vind je hier.

Sommige groepsverzekeringen hebben ook een waarborg Premievrijstelling of dekking bij invaliditeit. Als je tijdens je actieve carrière tijdelijk of blijvend niet langer in staat bent om te werken (=economische invaliditeit), zorgt deze dekking ervoor dat de periodieke stortingen in je groepsverzekering of pensioenfonds gewoon doorgaan. Je opgebouwde pensioenkapitaal komt dus niet in gevaar bij een langdurige ziekte of ongeval, en ook na een bevalling hoef je je hierover geen zorgen te maken.

Loopt je groepsverzekering via AG Employee Benefits? Op My Global Benefits kan je zien of je groepsverzekering een dekking bij overlijden of invaliditeit voorziet.

Tot slot: je verandert van werkgever. Wat gebeurt er met het opgebouwde kapitaal van je groepsverzekering?

We beginnen bij het belangrijkste: je zal het opgebouwde kapitaal niet verliezen als je verandert van werkgever. Je hebt echter wel enkele keuzes om je pensioen verder op te bouwen.

Vaak heb je – naast je groepsverzekering – via je werkgever ook een beroepsgebonden hospitalisatieverzekering. Alhoewel je in veel gevallen na je pensionering aangesloten kan blijven, bestaat de kans dat je deze dekking verliest. Informeer hierover zeker bij je personeelsdienst.

Verlies je de dekking, dan moet je zelf op zoek naar een individuele hospitalisatieverzekering. Zo'n individuele voortzetting is altijd mogelijk als je je werkgever verlaat, maar vaak niet goedkoop, en al zeker niet na je 65^e. Verdergaan zonder hospitalisatieverzekering is een optie, maar valt absoluut af te raden. Het is vooral na je 65^e dat je medische uitgaven een hoge vlucht nemen. Gelukkig is er een manier om die hoge(re) premies op te vangen. Zo kan je een wachtpolis onderschrijven terwijl je nog verzekerd bent via je werkgever. Je leeftijd op dat moment wordt dan 'vastgeklikt'. Dit betekent dat, als je na je pensionering je verzekering individueel voortzet, je verzekeraar je tarief zal bepalen op basis van je vastgeklikte leeftijd, en niet volgens de leeftijd bij je pensionering. Vroeg inschrijven wordt dus beloond! Dit scheelt al snel enkele honderden euro's per jaar.

Bij AG Employee Benefits heet zo'n wachtpolis AG Care Vision. Deze verzekering biedt je bijkomende dekkingen bovenop de waarborgen van je beroepsgebonden hospitalisatieverzekering. Je kan deze wachtpolis ook onderschrijven als je via je werkgever je groepsverzekering bij een andere verzekeraar hebt.

Meer weten over AG Care Vision? Check onze webpagina, download de flyer of ga langs bij je makelaar.